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 　　《2015中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導(dǎo) 公司信貸》是銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試公司信貸科目的輔導(dǎo)教材，專門針對(duì)中國銀行業(yè)所有從業(yè)人員而設(shè)計(jì)，內(nèi)容緊扣考試大綱，基本覆蓋了銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)知應(yīng)會(huì)的知識(shí)、技能、法律法規(guī)和職業(yè)操守要求。
　　《2015中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導(dǎo) 公司信貸》突出國內(nèi)銀行業(yè)實(shí)踐，兼顧國際銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和趨勢，緊扣中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試公司信貸科目考試大綱。堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，以實(shí)踐為主；知識(shí)與技能相結(jié)合，以技能為主。本書由公司信貸概述、公司信貸營銷、貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查、貸款環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分析、借款需求分析、客戶分析、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款擔(dān)保、貸款審批、貸款合同與發(fā)放支付、貸后管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提、不良貸款管理共13章組成。
　　《2015中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導(dǎo) 公司信貸》主要供參加中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試的人員學(xué)習(xí)使用，為考生備戰(zhàn)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試奠定基礎(chǔ)，是幫助廣大考生順利通過考試的必備輔導(dǎo)書。

　　緊跟大綱突出重點(diǎn)，知識(shí)體系脈絡(luò)清晰
　　仿真題庫海量演練，真題實(shí)戰(zhàn)提升水平
　　名師要點(diǎn)精講點(diǎn)評(píng)，把握考情適應(yīng)趨勢
　　典型例題深入剖析，真實(shí)體驗(yàn)考試情景

　　三、審貸分離的形式
　　1．崗位分離
　　在基層經(jīng)營單位，如信貸規(guī)模較小的支行，由于人員限制，無法設(shè)立獨(dú)立的部門履行信貸審查的職能，故一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗，由信貸審查崗履行信貸審查的職能。
　　2．部門分離
　　在分行乃至總行等較高層級(jí)的單位，應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門，前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能，后者履行信貸審查職能。
　　3．地區(qū)分離
　　有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心，負(fù)責(zé)某個(gè)地區(qū)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)超權(quán)限的貸款審批，旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨(dú)立性。
　　四、信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分
　　1．信貸調(diào)查崗職責(zé)
　　積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。
　　對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、營利性進(jìn)行調(diào)查。
　　對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出對(duì)貸款的期限、金額、利率（費(fèi)率）和支付方式等的明確意見。
　　辦理核保、抵（質(zhì)）押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。
　　貸款業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理。
　　督促借款人按合同約定使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。
　　信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報(bào)告，并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險(xiǎn)分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。
　　2．信貸審查崗職責(zé)
　　表面真實(shí)性審查。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表、商務(wù)合同等資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查，對(duì)明顯虛假的資料提出審查意見。
　　完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等。
　　合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性，審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策，審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求。
　　合理性審查。審查借款行為的合理性，審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性。
　　可行性審查。審查授信業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　五、審貸分離實(shí)施要點(diǎn)
　　1．審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸
　　審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離，杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾，維護(hù)審查審批的獨(dú)立性和客觀性。因此，審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得，審查人員原則上不與借款人單獨(dú)直接接觸。
　　對(duì)特大項(xiàng)目、復(fù)雜事項(xiàng)等確需審查人員接觸借款人的，應(yīng)經(jīng)過一定程序的批準(zhǔn)，在客戶經(jīng)理的陪同下實(shí)地進(jìn)行調(diào)查。
　　2．審查人員無最終決策權(quán)
　　貸款審查只是貸款審批過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。審查人員即使對(duì)貸款發(fā)放持否定態(tài)度，也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進(jìn)行審批。最終審批人參考審查員意見后，對(duì)是否批準(zhǔn)貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會(huì)或最終審批人行使。
　　3．審查人員應(yīng)真正成為信貸專家
　　審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識(shí)，并有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅是客戶經(jīng)理提供的資料，還包括大量日常積累的信息，因此必須了解大量的國民經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息。
　　4．實(shí)行集體審議機(jī)制
　　我國商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的不足，同時(shí)防止個(gè)人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生，一般采取貸款集體審議決策機(jī)制，多數(shù)銀行采取設(shè)立各級(jí)貸款審查委員會(huì)（以下簡稱貸審會(huì)）的方式行使集體審議職能。
　　貸審會(huì)作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)和審議信貸決策事項(xiàng)，為最終審批人提供決策支持。貸審會(huì)投票未通過的信貸事項(xiàng)，有權(quán)審批入不得審批同意，對(duì)貸審會(huì)通過的授信，有權(quán)審批入可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。行長不得擔(dān)任貸審會(huì)的成員，但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會(huì)主任委員，但該主任委員不得同時(shí)分管前臺(tái)業(yè)務(wù)部門。
　　貸審會(huì)委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對(duì)多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會(huì)審查的授信可以申請(qǐng)復(fù)議，但必須符合一定條件，且問隔時(shí)間不能太短。貸審會(huì)成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當(dāng)記錄存檔，且要準(zhǔn)確反映審議過程，以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。
　　5．按程序?qū)徟?br /> 　　授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進(jìn)行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。
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