不確定時代風險頻發，人們的財富觀念也在發生變化：關注的不再只是增長，而是如何更安全穩定地增長。投資、保險等傳統的理財方式已不能滿足人們的需求。美國預算天后蒂芙尼·艾莉希提出，只有建立完整財務系統，才能使財富增長不受生活狀態影響，收獲真正的富足與自由。
蒂芙尼從編制預算、積極儲蓄、擺脫債務、提高信用、賺錢增收、投資、合理投保、增加資產凈值、打造財務顧問團隊、遺產計劃10個方面，從計劃到行動，再到回顧，手把手教我們打造完整財務系統。最終的富足，就是我們不斷重復做對的事，讓財務系統的10個方面協同發展，保持完整，永續循環。
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我搞砸了，是的，這次我真的搞砸了。
大約10 年前，我癱坐在自己的公寓里，一邊哭一邊收拾家當，腦海里一遍遍地重復這句話。因為一些原因，我還不上公寓貸款了，不得不馬上搬出去。
當時是2009 年，正值經濟大蕭條。經濟蕭條就像是一個可怕的怪物，潛伏在各個角落，大家都在談論它，我有幾位朋友還因此失去了工作。我本以為自己可以高枕無憂，因為我是一名幼兒園教師，而教師工作應該是不受經濟蕭條影響的，對吧？
遺憾的是，我所在的學校是非營利性的，而一直為我們提供資金的企業無力繼續了。3 天前，我得知我和學校的其他所有員工都失業了。學校只提供9 個月的工資，所以我總是提前計劃，用9 個月的工資支撐一整年的花費，在暑假的幾個月靠存款生活。當時我也是這樣安排的，根本沒想到自己會失業。這是我付不起貸款的一個重要原因，所以要匆忙搬走。
我要先暫停一下，我講得太快了。其實在我崩潰之前，發生了太多的事情，那我就從頭講起吧。此處要播放戲劇化的夢幻音樂……
我的父母非常了不起，他們在尼日利亞的小鄉村里出生并長大。我的父親先來美國，當時的他雖囊中羞澀，但他夢想賺多多的錢。之后，他把我的母親也帶到了美國。年輕時母親與他是鄰村，也是他的一生摯愛。他們工作努力、嚴于律己且極度敬業，正因為如此，我的父親取得了經濟學學士學位和金融工商管理碩士學位，我的母親則取得了護理學學士學位和碩士學位，兩個人都擁有體面的工作（現在都已退休），還培養了5 個優秀的、接受過高等教育的女兒，我排行老二，也最淘氣。
我的父母非常善于將財務知識融入我們的日常活動中。我舉個典型的例子。1986 年7 月，我們住在新澤西州羅塞爾鎮。我當時6歲，每天滿腦子都是騎自行車、出去玩和吃冰激凌，全是6 歲小孩的正事。但當時我有3 個姐妹，其中2 個也喜歡吃冰激凌，如果我們每天都去冰激凌車消費的話，那對我父母來說可是一筆不小的支出。因此，我的父母想出了一種獨特的方法，讓我和我的姐妹們既能在經濟上負起責任，也能享有冰激凌每個人每周都有自己的冰激凌日，在冰激凌車來的時候能要1 美元去買，其他人可以吃冰箱里那些在商店買的便宜冰激凌。
我還記得屬于我的一個特別的冰激凌日。當時，我已經聽到冰激凌車特有的鈴聲，便飛速跑回家要錢。
爸爸！我激動地喊道，賣冰激凌的來了，今天該我買了！
父親有點嚴肅地說：奧多奇（我的尼日利亞名字），收水費的人剛把你的1美元拿走了。
6 歲的我一下子慌了。報警了嗎？有人在搶劫中受傷嗎？如果不是搶劫，那收水費的人跟冰激凌有什么關系，車可是越來越近了呀？
我想你應該和當時的我一樣困惑，那我就跟大家解釋一下這件事的來龍去脈。6 歲的我很愛玩水。不管在哪個房間，我總是喜歡把家里所有的水龍頭都打開，沉醉于嘩嘩的水聲。可想而知，我的父母并不喜歡我這個習慣，因為他們要付水費，而且他們有明確的預算。因此，我的父親接下來才會這么說：奧多奇，你每次打開水龍頭，我們都要付錢，所以收水費的人來的時候，我只好把你今天的冰激凌錢給他了。
接下來發生了什么，我記不太清了。很明顯，這件事給我造成了重創，我將這段記憶選擇性遺忘了。據目擊者（我的姐妹們）說，我大發脾氣，在地上打滾兒。當晚，我哭著進入了夢鄉，心里覺得這實在太不公平了。
第二天早上，父親讓我坐下來，第一次跟我認真明確地談了談錢的事。我明白了各種東西是要花錢買的，而且我所做的決定會直接影響我的生活質量，也就是說，每個財務決定都很重要。每個人都要權衡自己的眼前欲望和長遠目標。當下的問題是，你會選擇水還是冰激凌？
我認為自己已經牢牢記住了這次慘痛的教訓，所以到26 歲的時候，我實現了收支平衡，經常能夠理智地做財務決策，我對此頗感自豪。畢竟，我在教師崗位年薪只有3.9 萬美元的情況下，在不到3 年的時間里就存了4 萬美元。信用分滿分850，我的是802 分，這可是優秀級！在此前一年，25 歲的我買了前面提到的公寓。
聽起來是不是美好得令人難以置信？確實如此。
做好心理準備，等下你就要大吃一驚了。
我被騙了
我在2007 年的存款已經達到了前面提到的數額，可以說，我當時覺得自己處于經濟上最為穩健的狀態。我對自己的理財能力信心滿滿，所以決定投資，而不是只為退休生活存錢。投資是更為復雜的事情，我本應去請教我父親這個理財專家的，但我沒有，而是去找了另外一個有錢人，讓他教我賺錢。就叫他小偷杰克吧，大家很快就會明白我為什么這么稱呼他。小偷杰克有一輛豪車，在紐約市有一套頂層公寓，而且看起來手頭從不缺錢。20 多歲的我根本不知道，有些人雖然穿金戴銀，但那些東西可能并不屬于他。
我向小偷杰克求助，請他幫我投資。在此之前，我沒有信用卡債務，而他說，最好的投資是用別人的錢投資，所以他建議我去辦新的信用卡，預支現金，用信用卡公司的錢來積累自己的財富。
小偷杰克在歐洲擁有幾家店鋪，他的計劃是用我預支的錢購買熱門的美國品牌產品，然后運到他的店鋪去。我們是簽了合同的，所以我安慰自己，我并不是愚蠢透頂。小偷杰克聲稱，只要我投資2 萬美元，未來兩年每周我都可以拿到2 000 美元。在當時的我聽來，他的計劃挺靠譜，因為他看起來總是財大氣粗的樣子，我從來沒有懷疑過他的錢是從哪里來的，或者他是怎么管理自己的錢的。
對！沒錯！我肯定是瘋了。但事實上，當時的我急于幫助父母退休，所以才被蒙蔽了雙眼。我的父母為了讓我們姐妹五人上大學，做了很多犧牲。我想用這2 萬美元投資的收益助他們早日退休。而小偷杰克深知這一點，他利用了我的孝心，當然了，也利用了我的無知。
說實話，在此之前，我連可以用信用卡花錢都不知道，也不知道預支現金最是危險，還不如去找附近放高利貸的人借錢。支付那么高的信用卡利息無異于往窗外撒錢，跺上一腳，再開車碾過去，然后聽天由命，等待最壞的結果。總之，用信用卡預支現金真不是什么好事。
好的，接下來就是我說的你會大吃一驚的時刻了。我接受了小偷杰克的建議，去銀行用我新申請的信用卡預支了2 萬美元現金。我記得銀行的員工很友好，他們有點擔心我，讓我在那兒待了差不多一個小時，問我各種問題，確保我這么做是出于自愿。這本應是明確的危險信號，但我忽略了，因為我太激動了，我可要賺大錢了！我當時對此深信不疑。最終，我從銀行拿到了錢，然后老老實實地把錢給了小偷杰克。
此刻，我要停下來對20多歲的自己大喊：為什么要給他？！不要！
好的，我繼續講。接下來簡直是雪上加霜，是的，情況變得更糟了。顯然，那周經歷一次騙局還不夠，因為我決定利用新辦的信用卡進一步投資自己。我一直想創業，而我最喜歡的一位財經作家正好在網上宣傳一個叫如何創業的指導和培訓課程，限時低價，僅收……1.5 萬美元。我竟然覺得很值！
我當時是這么想的：小偷杰克每周會給我2 000 美元，那我很快就有錢了，我不僅可以緩解父母的壓力，還能在幾個月內還清這1.5 萬美元。之后，我每周還會繼續入賬2 000 美元，可以用來維持我在學完課程后創立的生意，而這份生意也能讓我更好地為父母養老。
然而，現實情況是，在不到1 周的時間里，我的信用卡債務從0 增加到了3.5 萬美元。唉！我的父母、家人和朋友對此都毫不知情。
蒂芙妮·艾莉希
美國理財教育專家，《華爾街日報》《紐約時報》《福布斯》雜志專欄作者。通過多年理財教育經驗及實用價值超高的方法步驟，幫助100多萬人償還了數億美元的債務并學會了理財，過上了更富足的生活。
經常參與錄制美國日間脫口秀節目《真相》（The Real），聯合主持美國知名財經類廣播節目《棕色野心》（Brown Ambition）。被《華爾街日報》《紐約時報》《Fast Company》《今日美國》《福布斯》等多家媒體報道。
第一章 完整財務系統：收獲富足人生 /001
完整財務系統帶來真正的自由 /004
建立完整財務系統的10 個步驟 /005
調整好心態 /008
牢記內心的力量 /017
第二章 編制預算 /019
計劃 制定和維持預算，并使其自動化 /022
行動1 制作收入明細表 /024
行動2 制作支出明細表 /025
行動3 計算每月各項支出的金額 /027
行動4 計算每月月初的存款額（哭泣時刻） /029
行動5 設置不同花費的控制級別 /031
行動6 酌情減少支出，想辦法增加收入，然后重新計算存款 /034
行動7 分散資金 /042
行動8 實現預算自動化 /046
回顧 /048
第三章 積極儲蓄 /049
計劃 制訂儲蓄計劃，以備不時之需，并用于實現個人目標 /052
行動1 像松鼠一樣行動 /053
行動2 確定和計算你的儲蓄目標 /057
行動3 精打細算，削減到最基本的支出 /062
行動4 學會謹慎消費 /065
行動5 開設賬戶并設置自動轉賬 /070
回顧 /074
第四章 擺脫債務 /077
計劃 確定最適合自己的債務償還計劃，然后設置自動還款 /080
行動1 確認你的債務 /081
行動2 重組你的債務 /089
行動3 選擇還款計劃 /098
行動4 設置自動還款 /102
回顧 /103
第五章 提高信用分數 /105
行動前的必備術語 /108
計劃 關注信用分數的5 個組成部分 /112
行動1 查看你的還款記錄（占信用分數的35%） /115
行動2 減少欠款，提高信用使用率（占信用分數的30%） /118
行動3 控制信用查詢（占信用分數的10%） /123
行動4 增加信用記錄長度（占信用分數的15%） /130
行動5 管理你的信貸組合（占信用分數的10%） /139
回顧 /141
第六章 賺錢增收 /143
計劃 增加工資和/ 或創造多種收入來源 /146
行動1 工作收入最大化 /147
行動2 評估自身技能 /152
行動3 確定可以變現的技能 /155
行動4 預測潛在收入 /159
回顧 /162
第七章 為退休和財富投資 /163
為退休投資 /166
計劃 持續自動地往退休賬戶存錢，照顧未來的自己 /167
行動1 確定退休所需存款額 /170
行動2 確定存款賬戶 /179
行動3 選擇投資組合/ 資產配置 /194
行動4 設置自動化，盡可能限制取款和借款 /199
為財富投資 /201
計劃 提高當前生活質量，同時為財富投資，以便將來留筆遺產 /203
行動1 開始投資之前，先滿足基本要求 /203
行動2 設定投資目標 /205
行動3 確定自己屬于哪種投資者 /207
行動4 確定最適合自己的管理類型 /210
行動5 確定最適合自己的投資工具 /216
行動6 開始投資 /220
行動7 設置自動化后便不用再管 /226
回顧 /228
第八章 合理投保 /231
計劃 制訂保險計劃以滿足4 類保險需求 /234
行動1 購買醫療險 /235
行動2 了解壽險 /241
行動3 了解傷殘險 /254
行動4 購買財產與意外傷害險 /261
回顧 /268
第九章 增加資產凈值 /269
計劃 實現正資產凈值，并制訂戰略計劃來增加資產凈值 /272
行動1 了解并計算自己的資產凈值 /272
行動2 接受自己當前的資產凈值 /280
行動3 確立資產凈值目標并確定實現目標的行動 /282
行動4 未來做財務決定時牢記資產凈值 /286
回顧 /289
第十章 打造專業財務團隊 /291
計劃 組建一個財務團隊，幫助你實現財務目標 /294
行動1 找一位責任伙伴 /295
行動2 考慮找一位注冊財務規劃師/ 財務顧問 /297
行動3 考慮找一位注冊會計師 /304
行動4 找一位遺產規劃律師 /306
行動5 考慮找一位保險經紀人 /308
回顧 /310
第十一章 遺產規劃 /311
計劃 確定并創建遺產規劃的各部分，簽字生效并轉入資金 /314
行動1 填寫或檢查受益人表格 /317
行動2 考慮未成年子女和/ 或有特殊需要家庭成員的監護 /318
行動3 寫一份遺囑 /320
行動4 確定預先指示生前預囑和持續授權書 /324
行動5 考慮并寫下自己的長期護理計劃 /327
行動6 建立生前信托 /329
行動7 簽字生效并轉入資金 /331
回顧 /332
祝賀你 /332
附錄 /335
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