本書是銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力(初級)》的學習輔導用書，具體包括四部分內容：第一部分介紹了銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試制度、總結了近幾年真題的命題規(guī)律，并針對該考試提出了有效的復習應試策略；第二部分在對歷年考試真題的研究的基礎上全面講解了考試重點、難點內容；第三部分是歷年真題及詳解，根據*新《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力(初級)》教材和考試大綱的要求，對2015年下半年真題的題目從難易程度、考查知識點等方面進行全面、細致的解析；第四部分是模擬試題詳解，按照*新考試大綱及近年的命題規(guī)律精心編寫了兩套考前模擬試題，并根據參考教材對所有試題進行了詳細的分析和說明。
本書以銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試的考生為主要讀者對象，特別適合臨考前復習使用，同時也可以作為銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試培訓班的教輔書以及大、中專院校師生的參考用書。
本書具有以下幾個特點：
1．備考指南剖析考情，解讀命題規(guī)律
本部分重點介紹了銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試，剖析了歷年考試的命題規(guī)律，并針對性地給出了相應的學習方法和應試技巧，提高考生的應試水平。
2．整理考試重點，濃縮知識點精華
【考查內容】總體介紹各章考查重點，歷年考試題型等，方便考生總體上把握全書要點。
【備考方法】指明具體的復習思路，學習要點。
【框架結構】清晰勾勒出每章知識輪廓，使考生明確各知識點在整個體系中的地位和作用，形成脈絡分明的復習主線。
【核心講義】集聚名師數(shù)年講授經驗和授課精華，濃縮知識點精華。重要考點后附有精選的例題，以近年考題為切入點，重點闡釋各知識點的潛在聯(lián)系。
【過關練習】根據高頻考點，精選習題，難度與真題相近，便于考生檢驗學習效果，鞏固知識點。
3．精準解析歷年真題，深度解讀考試重難點
本書精選了2015年下半年真題，按照考試大綱、指定教材和法律法規(guī)對全部真題的答案進行了詳細的分析和說明。解析部分對相關知識點進行了系統(tǒng)歸納、總結，利于考生全面掌握和熟悉相關知識點。
4．考前預測緊扣大綱，直擊考點實戰(zhàn)演練
本書根據歷年考試真題的命題規(guī)律及熱門考點精心編寫了兩套模擬試題，其試題數(shù)量、難易程度、出題風格與考試真題完全一樣，緊扣大綱。知識“全”，直擊考點；命題“準”，實戰(zhàn)演練；提高“快”，方便考生檢測學習效果，評估應試能力。
前言
為了幫助考生順利通過銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試，我們根據最新考試大綱、教材和相關考試用書編寫了銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導系列：
《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力(初級)過關必備》；
《風險管理(初級)過關必備》；
《個人理財(初級)過關必備》；
《公司信貸(初級)過關必備》；
《個人貸款(初級)過關必備》；
《銀行管理(初級)過關必備》；
《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力(中級)過關必備》；
《個人理財(中級)過關必備》。
本書是銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試的學習輔導書，根據《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力(初級)》考試科目的最新命題規(guī)律和特點，總結分析了考試要點，并對難點進行了重點講解。
總的來說，本書具有以下幾個特點。
1．備考指南剖析考情，解讀命題規(guī)律
本部分重點介紹了銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試，剖析了歷年考試的命題規(guī)律，并有針對性地給出了相應的學習方法和應試技巧，以提高考生的應試水平。
2．整理考試重點，濃縮知識點精華
【考查內容】總體介紹各章考查重點、歷年考試題型等，方便考生從總體上把握全書要點。
【備考方法】指明具體的復習思路和學習要點。
【框架結構】清晰勾勒出每章的知識輪廓，使考生明確各知識點在整個體系中的地位和作用，形成脈絡分明的復習主線。
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3．精準解析歷年真題，深度解讀考試重、難點
本書精選了2015年下半年的真題，按照最新考試大綱、指定教材和法律法規(guī)對全部真題的答案進行了詳細的分析和說明。解析部分對相關的知識點進行了系統(tǒng)歸納、總結，以便考生全面掌握和熟悉相關知識點。
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圣才學習網編輯部
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第一部分 備 考 指 南
第一章 考試制度解讀 3
一、考試簡介 3
二、報名條件 3
三、考試科目、范圍和題型 3
四、考試方式 3
五、考試時間和考試地點 3
六、成績認定 4
第二章 命題規(guī)律總結 5
一、以填空形式考查教材原文 5
二、通過具體情況考查知識點 5
三、不同形式、多種角度考查同一
考點 7
四、多個考點在同一題目中考查 7
五、計算題考查知識點集中，注意
理解運用 8
六、考察概念、屬性 9
七、考查法律法規(guī)中的具體條款 10
第三章 復習應試策略 12
一、學習方法 12
二、應試技巧 13
第二部分 核 心 講 義
第一章 經濟基礎知識 17
【考查內容】 17
【備考方法】 17
【框架結構】 17
【核心講義】 18
一、宏觀經濟發(fā)展的目標 18
二、經濟周期的主要特征 19
三、經濟結構 20
四、我國的行業(yè)分類 20
五、行業(yè)分析基本內容 20
六、區(qū)域發(fā)展分析 23
過關練習 24
第二章 金融基礎知識 27
【考查內容】 27
【備考方法】 27
【框架結構】 27
【核心講義】 28
一、貨幣的本質 28
二、貨幣供給與需求的影響因素 28
三、通貨膨脹與通貨緊縮 29
四、貨幣政策 31
五、利息與利率 33
六、外匯與匯率 35
過關練習 36
第三章 金融市場 40
【考查內容】 40
【備考方法】 40
【框架結構】 40
【核心講義】 41
一、金融市場概述 41
二、金融工具 44
三、中國人民銀行 45
四、金融監(jiān)督管理機構 46
五、金融機構 46
六、自律組織 48
過關練習 49
第四章 銀行體系 53
【考查內容】 53
【備考方法】 53
【框架結構】 53
【核心講義】 53
一、銀行的起源與發(fā)展 53
二、銀行的分類與職能 54
過關練習 57
第五章 負債業(yè)務 61
【考查內容】 61
【備考方法】 61
【框架結構】 61
【核心講義】 61
一、存款業(yè)務 61
二、非存款業(yè)務 66
過關練習 67
第六章 資產業(yè)務 70
【考查內容】 70
【備考方法】 70
【框架結構】 70
【核心講義】 70
一、貸款業(yè)務 70
二、表外資產業(yè)務 75
過關練習 77
第七章 中間業(yè)務 79
【考查內容】 79
【備考方法】 79
【框架結構】 79
【核心講義】 80
一、中間業(yè)務概述 80
二、支付結算業(yè)務 80
三、代理業(yè)務 81
四、資產托管業(yè)務 83
五、代保管業(yè)務 83
六、咨詢顧問業(yè)務 84
七、銀行卡業(yè)務 85
過關練習 87
第八章 理財業(yè)務 91
【考查內容】 91
【備考方法】 91
【框架結構】 91
【核心講義】 91
一、理財業(yè)務概述 91
二、理財產品 93
三、理財產品銷售管理 95
過關練習 95
第九章 銀行管理基礎 99
【考查內容】 99
【備考方法】 99
【框架結構】 99
【核心講義】 100
一、商業(yè)銀行組織架構概述 100
二、西方商業(yè)銀行的組織架構 101
三、我國商業(yè)銀行的組織架構 102
四、銀行管理的基本指標 103
過關練習 107
第十章 公司治理、內部控制與合規(guī)
管理 111
【考查內容】 111
【備考方法】 111
【框架結構】 111
【核心講義】 111
一、公司治理 111
二、內部控制 112
三、合規(guī)管理 113
過關練習 114
第十一章 商業(yè)銀行資產負債管理 117
【考查內容】 117
【備考方法】 117
【框架結構】 117
【核心講義】 117
一、資產負債管理的對象 117
二、資產負債管理的構成內容 118
三、資產負債管理的策略 119
過關練習 119
第十二章 資本管理 123
【考查內容】 123
【備考方法】 123
【框架結構】 123
【核心講義】 123
一、資本的種類及作用 123
二、資本管理的國際監(jiān)管標準 125
三、我國銀行業(yè)資本監(jiān)管 126
過關練習 128
第十三章 風險管理 131
【考查內容】 131
【備考方法】 131
【框架結構】 131
【核心講義】 132
一、風險概述 132
二、風險管理的組織架構 134
三、風險管理流程 134
四、風險的分類及管控手段 135
過關練習 138
第十四章 銀行基本法律法規(guī) 141
【考查內容】 141
【備考方法】 141
【框架結構】 141
【核心講義】 142
一、《中國人民銀行法》 142
二、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 143
三、《商業(yè)銀行法》 147
四、《反洗錢法》 151
過關練習 152
第十五章 民事法律制度 156
【考查內容】 156
【備考方法】 156
【框架結構】 156
【核心講義】 157
一、民法的基本規(guī)定 157
二、物權及擔保的相關法律制度 160
三、合同的相關法律制度 164
四、婚姻法 169
五、繼承法 170
過關練習 171
第十六章 商事法律制度 175
【考查內容】 175
【備考方法】 175
【框架結構】 175
【核心講義】 175
一、公司法律制度 175
二、信托法律制度 177
三、票據法律制度 178
過關練習 181
第十七章 刑事法律制度 184
【考查內容】 184
【備考方法】 184
【框架結構】 184
【核心講義】 185
一、刑法 185
二、金融犯罪概述 186
三、破壞金融管理秩序罪 187
四、金融詐騙罪 190
五、銀行業(yè)相關職務犯罪 192
過關練習 193
第十八章 銀行監(jiān)管體制 197
【考查內容】 197
【備考方法】 197
【框架結構】 197
【核心講義】 197
一、銀行監(jiān)管起源與演變 197
二、我國的銀行監(jiān)管框架 198
過關練習 200
第十九章 銀行自律與市場約束 204
【考查內容】 204
【備考方法】 204
【框架結構】 204
【核心講義】 204
一、中國銀行業(yè)協(xié)會 204
二、職業(yè)操守 205
過關練習 215
第三部分 歷年真題及詳解
2015年下半年銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格
考試《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合
能力(初級)》真題及詳解 221
答案及詳解 237
第四部分 考前預測及詳解
銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試 《銀行業(yè)
法律法規(guī)與綜合能力(初級)》
考前預測及詳解(一) 259
答案及解析 273
銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試《銀行業(yè)
法律法規(guī)與綜合能力(初級)》
考前預測及詳解(二) 290
答案及解析 304
第一章 考試制度解讀
根據《銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格制度暫行規(guī)定》和《銀行業(yè)專業(yè)人員初級職業(yè)資格考
試實施辦法》的規(guī)定，銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試有關事項如下。
一、考試簡介
“銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試”由“中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試”更名而來。
銀行業(yè)專業(yè)人員的職業(yè)水平評價分為初級、中級和高級3個資格級別。銀行業(yè)專業(yè)人員初
級和中級職業(yè)資格采用考試的評價方式；高級職業(yè)資格的評價辦法暫未公布。
銀行業(yè)專業(yè)人員初級職業(yè)資格的評價實行全國統(tǒng)一大綱、統(tǒng)一命題、統(tǒng)一組織的考試
制度，原則上每年舉行兩次考試。
二、報名條件
中華人民共和國公民同時具備下列條件的，可以報名參加銀行業(yè)初級資格考試。
(1) 遵守國家法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)章；
(2) 具有完全民事行為能力；
(3) 取得國務院教育行政部門認可的大學專科以上學歷或者學位。
三、考試科目、范圍和題型
銀行業(yè)初級資格考試設《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》和《銀行業(yè)專業(yè)實務》2個科目。
其中,《銀行業(yè)專業(yè)實務》下設風險管理、個人理財、公司信貸、個人貸款、銀行管理5個
專業(yè)類別。
考試范圍限定在大綱范圍內，但不局限于教材內容。
考試題型目前均為客觀題，具體分為單選題、多選題和判斷題。
四、考試方式
銀行業(yè)初級資格考試，采用計算機閉卷答題的方式進行。
五、考試時間和考試地點
(一)考試時間
考試日期原則上為每年的第二季度和第四季度。
《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》科目和《銀行業(yè)專業(yè)實務》科目5個專業(yè)類別的考試
時間均為2個小時。
(二)考試地點
考試地點原則上設在地級以上城市的大、中專院校或者高考定點學校。
六、成績認定
考試成績實行2次為一個周期的滾動管理辦法，在連續(xù)的2次考試中，參加《銀行業(yè)
法律法規(guī)與綜合能力》科目和《銀行業(yè)專業(yè)實務》科目1個專業(yè)類別的考試并合格，即可
取得銀行業(yè)專業(yè)人員該專業(yè)類別的初級職業(yè)資格證書。對參加《銀行業(yè)專業(yè)實務》科目其
他專業(yè)類別考試并合格的，其專業(yè)類別可以在職業(yè)資格證書中簽注。
第二章 命題規(guī)律總結
銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試的真題每次都是隨機抽取的，但是通過對最近幾年大量
考試真題的研究，我們發(fā)現(xiàn)有一些命題規(guī)律仍是可以遵循的，具體總結如下。
一、以填空形式考查教材原文
該類題目多是對細節(jié)內容的考查，要求考生能夠對知識點準確記憶。
1．就銀行而言，通過( )實現(xiàn)客戶關系管理目標，進而實現(xiàn)銀行產品的顧問式、組
合式銷售，提高銀行經營業(yè)績。[個人理財2014年上半年真題]
A．個人貸款業(yè)務 B．理財顧問服務
C．委托代理服務 D．綜合理財服務
【答案】B
【解析】理財顧問服務是在充分了解客戶的基礎上，為客戶的財務資源提供安排建議
并協(xié)助其實施與管理，從而幫助客戶實現(xiàn)其財務目標的過程。對銀行而言，通過理財顧問
服務實現(xiàn)客戶關系管理目標，進而實現(xiàn)銀行產品的顧問式、組合式銷售，可以提高銀行的
經營業(yè)績。
2．在我國銀行監(jiān)管實踐中，( )監(jiān)管貫穿于市場準入、持續(xù)經營、市場退出的全過
程，是監(jiān)管當局評價商業(yè)銀行風險狀況、采取監(jiān)管措施的主要依據。[風險管理2014年上半
年真題]
A．盈利能力 B．資本充足率
C．資本收益率 D．資產收益率
【答案】B
【解析】建立在審慎貸款風險分類、充足計提各類資產損失準備基礎上計算的資本充
足率，是衡量銀行綜合經營實力和抵御風險能力的重要指標。監(jiān)管實踐中，資本充足率監(jiān)
管貫穿于商業(yè)銀行設立、持續(xù)經營、市場退出的全過程，是監(jiān)管當局評估商業(yè)銀行風險狀
況、采取監(jiān)管措施的重要依據。
二、通過具體情況考查知識點
該類題目比較靈活，需要考生對考點有深刻的理解，并掌握其內在含義，從而能把知
識點應用到具體情況中去。
1．某商業(yè)銀行為爭取業(yè)務已經批準了該項業(yè)務招待費預算，而客戶經理并沒有請客戶
吃飯就做成了該項業(yè)務。當天客戶經理攜帶家人將該預算自行消費掉，其行為( )。[銀
行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力2014年上半年真題]
A．是合理的，因為客戶經理并沒有浪費
B．不合理，不應當申報不實費用
C．因為業(yè)務已經談妥，所以是合理的
D．如果消費超過了預算額度，則是不合理的
【答案】B
【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員在外出工作時應當節(jié)儉支出并誠實記錄，不得向所在機構申
報不實費用。要將個人額外支出與公務支出進行區(qū)分，不能混淆，更不能做不實申報，騙
取不當收益。
2．某銀行發(fā)行了一個投資期為3個月的看好歐元/美元的一觸即付的期權產品，并設定
其觸發(fā)匯率為1歐元兌1.260 3美元。假如其潛在回報率為5%，最低回報率為2%，李先生
拿出10萬元作為保證投資金額。如果到期時，最終匯率收盤價高于觸發(fā)匯率，則該產品的
總回報是( )萬元。[個人理財2014年上半年真題]
A．10.5 B．10.2 C．10.1 D．10.6
【答案】A
【解析】嚴格地說，一觸即付期權是指在一定期間內，若掛鉤外匯在期末觸碰或超過
銀行所預先設定的觸及點，則買方將可獲得當初雙方所協(xié)定的回報率。到期時，如最終匯
率收盤價高于觸發(fā)匯率，總回報=保證投資金額×(1+潛在回報率)；否則(即最終匯率低于觸
發(fā)匯率)，總回報=保證投資金額×(1+最低回報率)。本題中，總回報=10×(1+5%)=10.5(萬元)。
3．某企業(yè)財產由甲乙共有，甲以該企業(yè)財產抵押向銀行申請貸款，應當( )。[公司
信貸2014年上半年真題]
A．取得共有人乙方同意抵押的證明，并以共有財產為限
B．直接辦理抵押登記
C．取得共有人乙方同意抵押的證明，并以乙方所有份額為限
D．取得共有人乙方同意抵押的證明，并以甲方所有份額為限
【答案】D
【解析】共有財產是指兩人以上對同一財產享有所有權。對以共有財產抵押的，按照
共有財產共同處分的原則，應該征得各共有人的同意才能設立，否則抵押無效。用共有財
產作抵押時，應驗證共有人同意抵押的證明，并以抵押人所有的份額為限。
4．商業(yè)銀行將部分企業(yè)貸款的貸前調查工作外包給專業(yè)調查機構，并根據該機構提供
的調查報告，與某企業(yè)簽訂了一份長期抵押貸款合同。不久，因經濟形勢惡化導致該企業(yè)
出現(xiàn)違約行為，同時商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其抵押物價值嚴重貶損。在這起風險事件中，( )應當
承擔風險損失的最終責任。[風險管理2014年下半年真題]
A．貸款審批人 B．貸款企業(yè)
C．專業(yè)調查機構 D．商業(yè)銀行
【答案】D
【解析】從本質上說，業(yè)務操作或服務雖然可以外包，但其最終責任并未被“包”出
去。商業(yè)銀行仍然是外包過程中出現(xiàn)的操作風險的最終責任人，對客戶和監(jiān)管者承擔著保
證服務質量、安全、透明度和管理匯報的責任。
三、不同形式、多種角度考查同一考點
在考試中，有的考點會從不同角度、以不同形式進行多次考查，考生需格外重視這類
考點。
1．下列關于商業(yè)銀行資本的表述，正確的是( )。[銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力2014
年下半年真題]
A．經濟資本是一種完全取決于銀行盈利大小的資本
B．會計資本也稱為賬面資本，即所有者權益
C．商業(yè)銀行的會計資本等于經濟資本
D．銀行資本等于會計資本、監(jiān)管資本和經濟資本之和
【答案】B
【解析】A項，經濟資本又稱風險資本，是指銀行內部管理人員根據銀行所承擔的風
險計算的、銀行需要保有的最低資本量，與銀行盈利大小沒有直接聯(lián)系；C項，會計資本
是賬面資本，即所有者權益，經濟資本是銀行需要保有的最低資本量，兩者含義不同；D
項，會計資本、監(jiān)管資本和經濟資本是銀行從不同的角度將資本進行的定義。
2．銀行監(jiān)管機構為了促進商業(yè)銀行審慎經營、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持
有的資本稱為( )。[銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力2014年上半年真題]
A．賬面資本 B．經濟資本 C．監(jiān)管資本 D．會計資本
【答案】C
【解析】監(jiān)管資本，是指銀行監(jiān)管當局為了滿足監(jiān)管要求、促進銀行審慎經營、維持
金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。
四、多個考點在同一題目中考查
在考試中，有時一道題目會把兩個考點或者多個考點結合起來，旨在考查不同考點之
間的聯(lián)系和區(qū)別，因此，對于這類考點，考生需通過對比進行學習。
1．下列關于商業(yè)銀行業(yè)務管理的表述，正確的是( )。[個人理財2014年下半年
真題]
A．目前在我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入常常可以占到其總收入的一半以上
B．由于我國目前實行嚴格的分業(yè)監(jiān)管，故商業(yè)銀行不能代銷基金
C．負債業(yè)務是商業(yè)銀行利用資產業(yè)務籌集的資金加以運用并取得收入的過程
D．中間業(yè)務影響商業(yè)銀行的收入和利潤，一般不直接反映在資產負債表上
【答案】D
【解析】中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的
業(yè)務。A項，中間業(yè)務產生的收入在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升，但并沒有
達到總收入的一半以上；B項，商業(yè)銀行代銷開放式基金屬于代理業(yè)務，銀行可利用網點
柜臺或電話銀行、網上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產品；C項，負債業(yè)務是商業(yè)
銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務。
2．下列關于分公司和子公司的表述，正確的是( )。[
銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力2014
年下半年真題]
A．分公司具備法人資格，依法獨立承擔民事責任，子公司不具備法人資格，其民
事責任由公司承擔
B．分公司和子公司都不具備法人資格，其民事責任由公司承擔
C．分公司和子公司都具備法人資格，依法獨立承擔民事責任
D．分公司不具備法人資格，其民事責任由公司承擔，子公司具備法人資格，依法
獨立承擔民事責任
【答案】D
【解析】根據《公司法》的規(guī)定，公司分為有限責任公司和股份有限公司。子公司是
一個獨立的主體，擁有法人資格；分公司不具備企業(yè)法人資格，不具有獨立的法律地位，
不獨立承擔民事責任。
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