張潔，某理財網站財經版記者、編輯，采訪的財經嘉賓均為股票、基金、期貨、黃金、白銀、證券、外匯、房產等領域的理財成功人士。長期為不同的收入階層，如普通上班族、白領、藍領、金領、個體老板、企業高管等提供專業理財服務，量身打造理財計劃與規劃，令幾十萬理財會員投資受益。
第3章 理財智選：因人而異，因時而異
現有理財產品的種類很多，而這些理財產品都有各自的特點。作為一個理財的初學者，不可能每種都買，當然也并不是所有的理財產品都適合你。所以，投資者需要根據自己的條件，作出選擇，這樣投資者才可能積累更多財富。
3.1 不同人生階段，不同的理財選擇
根據人生各個階段不同的生活狀況，如何在有效規避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過程要經歷以下七個時期，這七個時期的理財重心各有側重，所以一定要區別對待。
068 幼稚期理財
從剛出生到5歲，這是人生的第一個階段。幼稚期會理財嗎？答案顯然是不會。衣食住行，包括所需，都是由父母或者監護人提供。但是，父母可以教會孩子一些簡單的理財方法，例如，給孩子買個存錢罐，從小培養理財意識。
069 學習期理財
從上小學到高中，再到上大學，這是人生接受教育的階段。此階段的人基本上沒有收入來源，所以很少有理財經歷。當然，有的人可以在上學時打工，也能賺點錢，但這并不是一個持續的賺錢過程，所以也很難進行系統的理財。因此，可以學一些理財知識，為將來有收入后提供良好的理財基礎。
070 未婚期理財
從學校畢業后，大部分人都進入未婚期，即參加工作至結婚這段時期，此時，需要面對戀愛、購房和結婚等人生大事，資金需求量十分大。此階段的理財方法如下。
(1) 增加工資收入。努力尋找一份高薪工作，為理財打好經濟基礎。
(2) 積累投資經驗。可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經驗。可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融產品；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
(3) 籌集購房首付。當通過工作或者金融投資有一定積蓄后，即可購買房屋，以備自己平時居住或作為婚房。
(4) 準備結婚資金。結婚要在短時間內花掉很大一筆錢，因此未婚期的人必須及早準備資金，解決這個隨之而來的大難題。
(5) 購買人壽保險。由于此時負擔較重，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。
071 成家期理財
成家期是指結婚到孩子出生前(1～5年)，此時已經結婚，夫妻雙方可共同賺錢，經濟收入增加，生活趨于穩定。此階段的理財方法如下。
(1) 合理安排家庭建設的支出。這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。
(2) 進行高收益的投資活動。待稍有積蓄后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金，35%投資于債券和保險，15%留作活期儲蓄。
從整個家庭生命周期來看，這個時期的理財規劃可能最為重要，以后的各個階段只要根據家庭情況的變化對這個規劃進行相應的調整即可。
072 育子期理財
育子期大約有20年，此時孩子的教育費用、生活費用猛漲。這一階段的理財方法如下。
(1) 清理、償還負債。整理自己的財務資料，列出資產負債表，了解清楚自己的財務狀況，如果發現自己有短期負債，切勿胡亂做投資決定，因為短期借貸一般意味著高利率，所以建議在投資前先將短期債項還清。
(2) 積累教育基金。扣除生活必須開支，余下的錢再安排用做教育基金及財富積累。子女教育基金屬于較長線的投資儲蓄，選取的投資組合不宜太冒險，投資年期需配合子女升學年期。
當然，對于理財已經取得成功、積累了一定財富的人來說，完全有能力支付子女的教育和生活費用，因此可以繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。
073 中年期理財
中年期即家庭成熟期，大約有15年，是指子女工作至本人退休，是人生收入高峰期。這個時期的特征是家庭成員數量隨子女獨立而減少，事業發展與收入通常均達到高峰期，家庭支出隨家庭成員減少而降低，家庭儲蓄隨收入增加和支出降低而大幅增加，資產達到最高峰。此階段的理財方法如下。
(1) 清理負債，享受生活。這個階段由于收入較高，支出較以前相對降低，生活水平可以更高一些。另外，還需注意及時還清負債，盡量不要將負債帶到退休后，這樣到時可以安享晚年。
(2) 進行保險規劃。孩子成人后，其保險需求會隨著其新家庭的組建而變化，這時候一般可以不必再考慮孩子的保險支出，只要把夫妻二人的保險規劃好即可。在險種上，以醫療健康險為主，并適當投保終身壽險和意外險。
(3) 進行退休規劃。退休后能領到的養老金可能根本不足以應付退休后的生活，所以只能靠自己積累，一般使用較多的退休規劃金融工具有年金保險、基金定投以及股票等。
(4) 進行穩健投資。在投資比例上，要適當降低股票類的投資比重，提高債券類的投資比重；在投資種類上要重點結合退休養老問題進行投資。
074 老年期理財
老年期是指夫妻雙方退休到一方去世。此階段投資和消費都比較保守，理財原則應該是身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。
(1) 經濟狀況。這一階段收入較低，退休金、養老保險金及投資理財收入為主要收入來源，醫療保健方面的開支為主要支出方式。
(2) 保險需求。由于年齡超限，市場上可供購買的保險產品極少，這一階段主要保險需求在于打理自己以前購買的保險產品。
(3) 投資方式。這一階段的人群風險承受能力差，建議投資債券型基金、銀行固定收益類理財產品等風險較低的金融產品。在選擇投資組合比例上，可考慮儲蓄和國債的比例占85%以上，剩余部分可用于其他金融投資。
3.2 不同階層，不同的理財經
理財是一件非常個性化的事情，每個人都會因為各自的收入不同而有不同的理財方式，如果不能根據自身的收入把握重點，不僅無法增值，反而連本金都賠進去，所以做好理財計劃至關重要。
075 藍領階層理財
藍領階層的月薪通常為3000元左右甚至更低，下面介紹該階層的理財方式。
(1) 積極攢錢。若已經小有積蓄，那么就以每月15%的比例來安排自己的儲蓄，即每月可拿出450元存入銀行。若是剛剛開始工作，則需要積累一些資本，故應以25%～30%的比例存入銀行，這樣才能快速積累財富。
(2) 控制消費。日常生活中很多的消費支出是不必要的，因此第一步是學會記賬。首先，月初的時候應該制訂好消費計劃，計劃做好后最重要的是執行，所以最好每天記一下生活賬，可以選擇用本子記賬，也可以使用記賬軟件。
(3) 善買保險。為自己購買一定金額的人身險，要是有貴重的實物，也可以給它上個保險，對于保險的額度應該根據自身的情況而定。
(4) 慎重投資。投資有很多途徑，如炒股、炒基金、炒國債以及炒房等各種投資工具。其中，基金定投被稱為“懶人理財法”，比較適合工薪族。
076 白領階層理財
月薪在6000元左右可以稱為白領階層，下面介紹該階層的理財方式。
(1) 減少開支。將每月消費控制在3000元以內，從而提高財富積累速度。
(2) 購買保險。除了基本的社會保險外，必須拿出15%～30%的收入購買個人意外傷害保險或養老保險等，用于加強保障。
(3) 購房規劃。成家之前的首要目標是購房，可以通過申請公積金及商業住房按揭組合貸款的方式來解決。
(4) 投資規則。每個月可拿出1000元左右投資于定期定額的基金產品。
077 金領階層理財
月薪在10000元以上則屬于金領階層了，下面介紹該階層的理財方式。
(1) 存款儲蓄。可以每月拿出20%～40%的資金進行定期儲蓄，為“財富高樓”打好基石。
(2) 保險保障。可根據個人情況，投入大約10%的資金。這是人生各個階段都不能少的一項生活保障，所以一定要固定下來。
(3) 風險投資。由于資金相對來說比較充足，所以可以優先考慮風險投資，如股票和基金等，并以積蓄的30%～40%做風險投資。
(4) 保守投資。可以嘗試多買些債券，收益比儲蓄要高，且風險較小，可以投資大約15%的資金。
(5) 其他投資。自己可以進行適當的學習，進一步提升各方面的能力，也可以投資于房產、黃金等市場。總之，要讓所有的閑錢流動起來，帶來更多的收益。
(3) 房屋貸款的還款技巧。建議可用部分資金提前還貸，以減少利息支出。但要注意的是，選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務而打亂其他資金計劃。部分提前還款法有三種方式可選擇：月供不變，將還款期限縮短；減少月供，還款期限不變；月供減少，還款期限縮短。
(4) 從家庭理財規劃來看，保險是所有理財工具中最具防護性的。如果是夫妻雙薪家庭，建議夫妻互保，保障的種類有意外傷害類和醫療保障類保險。若是結婚前已買過保險，建議檢查已有保單，適當增加保額和更換保單受益人。這個階段家庭已經積累了一定的財富，則建議夫婦雙方考慮購買重大疾病保險，因為投保年齡越小，保費越便宜。還可以考慮定期壽險，以盡可能小的費用來獲得盡可能大的保障。
3.5 制定理財目標的方法
注重理財、善于理財，就能步入財富殿堂；而不注重理財、不善于理財，即使有再高的工資、再多的收入，生活始終會陷入拮據、度日艱難的境地。既然理財如此重要，那么我們該如何制訂家庭各個階段的理財目標呢？
087 近期理財目標制訂方法
近期目標就是在短時間內可以達到的成果，一般要貼切實際，不要好高騖遠。例如，普通家庭的近期目標可以從下面兩方面進行考慮。
(1) 足夠的備用金是首要任務。所謂家庭備用金，其實就是家庭一段時期內必要的日常生活開支，包括家庭成員突然生病等應急開支，其金額通常是家庭月支出的3～6倍。為了保證支取方便，一般采用活期儲蓄或者貨幣型基金的形式。家庭應急基金支取后，應及時從日常收入或者投資理財積累中補回。
(2) 需要還清家中的所有貸款。如果家庭有車貸和房貸，則應首選還清車貸，因為汽車是消費品，不能帶來收益，只能增加利息支出，而房產則可以視為一項投資，有升值的潛力。
088 中期理財目標制訂方法
由于家庭環境、財務狀況、收入預期、支出規劃等諸多方面的差異，每個家庭的中期理財目標與風險承受能力是不盡相同的。普通家庭的中期理財目標通常有大型消費品、旅游、父母贍養、子女教育計劃以及財務安全規劃等。
089 長期理財目標制訂方法
人窮志短，如果沒有錢，可能在老的時候要看別人的臉色生活，這樣的老年是沒有尊嚴的。為了安度晚年，過上有尊嚴的幸福生活，年輕的時候就要注重理財，制訂長期的理財目標，為養老進行財務上的儲備。長期理財目標主要包括子女教育金、養老金、職業保障規劃、財富積累規劃等。
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