《中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導：個人貸款》是銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證個人貸款科目的輔導教材，專門針對中國銀行業(yè)所有從業(yè)人員而設計，內容緊扣考試大綱，基本覆蓋了銀行業(yè)從業(yè)人員應知應會的知識、技能、法律法規(guī)和職業(yè)操守要求。
《中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導 個人貸突出國內銀行業(yè)實踐，兼顧國際銀行業(yè)發(fā)展狀況和趨勢，緊扣中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證個人貸款科目考試大綱。堅持理論與實踐相結合，以實踐為主；知識與技能相結合，以技能為主原則。《中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導：個人貸款》由個人貸款概述、個人貸款營銷、個人貸款管理、個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、其他個人貸款、個人征信系統(tǒng)共八章組成。
《中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試輔導：個人貸款》適合中國銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試應試者復習備考。
一、個人客戶信用風險識別與評估
（一）個人客戶信用風險來源
商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱，個人客戶收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行授信決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或雖通過專人調查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。
市場價格波動也會引發(fā)信用風險。
由于我國個人征信制度仍在完善過程中，銀行對借款人的風險控制主要通過要求提供抵質押、擔保人等方式，對其本人的信用狀況無法做到全面了解，容易產(chǎn)生道德風險。
宏觀經(jīng)濟周期性變化也是影響銀行信用風險的重要因素。
（二）個人客戶信用風險評估衡量
長期以來，國際金融界對信用風險衡量日益關注，先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業(yè)銀行在長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。伴隨消費信貸產(chǎn)業(yè)的繁榮、數(shù)據(jù)庫技術的發(fā)展、數(shù)理統(tǒng)計模型技術的進步、計算機技術的飛躍、社會征信體系的完善，信用評分模型技術蓬勃發(fā)展，已成為個人授信風險管理的核心技術之一。
專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權由銀行經(jīng)過長期訓練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握．并由他們做出是否貸款的決定。因此，在信貸決策過程中，信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及某些要考慮的關鍵要素權重成為最重要的決定因素。
二、信用評分模型
信用評分模型是消費信貸管理中先進的技術手段，是商業(yè)銀行個人授信業(yè)務最核心的管理技術之一，被廣泛應用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領域，在市場營銷、風險管理、客戶關系管理等各個方面都發(fā)揮著十分重要的作用。
信用評分模型運用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術和統(tǒng)計分析方法，通過對消費者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊含的行為模式、信用特征，捕捉歷史信息和未來信用表現(xiàn)之間的關系，發(fā)展出預測性的模型，以一個信用評分來綜合評估消費者未來的某種信用表現(xiàn)。
二、個人客戶統(tǒng)一授信管理
個人客戶統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行作為一個整體，對單一客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一管理的信用風險管理制度。
個人客戶統(tǒng)一授信管理對于挖掘個人客戶授信業(yè)務潛力，同時防范超風險承受能力過度借債，有效控制借款人在多個機構利用多個零售貸款品種及信用卡多頭授信所帶來的風險有著重要意義。
（一）個人客戶統(tǒng)一授信管理應遵循的原則
（1）統(tǒng)一管理原則。
（2）全面測算原則。
（3）分類控制原則。
（4）動態(tài)管理原則。
（二）個人客戶統(tǒng)一授信的管理流程
對于單筆貸款或信用卡的調查、審查、審批還應符合各貸款品種或信用卡的相關管理辦法和信貸政策。商業(yè)銀行應開發(fā)相應程序用于輔助家庭收入償債比和額度的具體測算。
對于提供抵（質）押物授信申請的審批，需根據(jù)客戶所提交的借款申請人及其配偶的收人證明、財產(chǎn)證明等以及查詢得到的征信報告，測算家庭收入償債比；對于申請無抵押授信的審批流程，將根據(jù)相關資料同時計算家庭收入償債比和無抵押授信限額。
對于已獲得公司授信的有限責任公司／股份有限公司／個人獨資企業(yè)／合伙企業(yè)的主要或控股股東／合伙人的個人經(jīng)營性授信，應同時向公司授信風險管理部門索取企業(yè)公司授信的相關材料，并提交審批。專職審批人應在考慮企業(yè)公司授信的基礎上決定對借款人的個人經(jīng)營性授信。
……
新書資訊